「この年収なら、これくらい借りられます」
住宅購入を考え始めると、金融機関やシミュレーションサイトなどで、借入可能額を目にすることがあります。
でも、ここで一度立ち止まって考えてほしいのです。
「借りられる金額」と「自分たちが無理なく返せる金額」は、本当に同じでしょうか？
私は、住まい選びにおいて大切なのは、
「いくら借りられるか」ではなく、
「その住宅ローンを抱えながら、どんな暮らしを続けたいのか」を考えることだと思っています。
住宅ローンは、そもそも何のためにあるのでしょうか？
住宅ローンは、マイホームを購入するために必要な資金を金融機関から借り、長期間にわたって返済していく仕組みです。
つまり本来の目的は、
「住む場所を確保するための資金を、時間をかけて返済すること」
にあります。
住宅ローンそのものが悪いわけではありません。
むしろ、住宅を一括で購入できない人にとって、現在の暮らしを始めるための大切な選択肢です。
ただし、住宅ローンを組んだ瞬間から、その返済は毎月の家計に組み込まれます。
だからこそ、
「家を買えるか」だけではなく、
「その家に住みながら、どんな人生を送りたいか」
まで考える必要があります。
「借りられる額」を基準に家を選ばない
住宅ローンの審査では、年収や勤続年数、他の借入などから、借入可能額が算出されます。
しかし、金融機関が「貸せる」と判断する金額と、あなたの家庭にとって「安心して返せる」金額は別のものです。
たとえば、
・子どもの教育費
・車や家電などの買い替え
・旅行や趣味
・老後への備え
・住宅の修繕費
・固定資産税
・マンションなら管理費・修繕積立金
・将来的な働き方の変化
こうした支出も、住宅ローンと一緒に考えなければなりません。
家を買った後の生活まで含めて、住宅予算を考える。
これが「住まいの判断力」の大切なポイントです。
住宅ローンを組む前に考えたい「5つの前提条件」
住宅ローンを検討するとき、私は次の5つを確認してほしいと思っています。
① 現在の収入だけでなく、将来の収入も考える
今の収入が、この先も同じとは限りません。
転職、独立、退職、働き方の変更など、人生にはさまざまな変化があります。
「今払える」だけではなく、
「収入が変わっても返済を続けられるか」を考えます。
② 住宅費以外の生活費を削りすぎない
住宅ローンを優先するあまり、
「旅行に行けなくなった」
「子どもの習い事を諦めた」
「趣味にお金を使えなくなった」
となってしまったら、本末転倒です。
住まいは人生を豊かにするためのものであり、人生そのものではありません。
③ 住宅ローン以外の住居費も見る
住宅購入にはローン以外にもお金がかかります。
戸建てなら将来的な修繕費。
マンションなら管理費・修繕積立金・駐車場代など。
さらに固定資産税などもあります。
「毎月のローン返済額＝住居費」ではない
という視点が重要です。
④ 金利上昇などのリスクも考える
変動金利を選択する場合には、金利が変動する可能性があります。
「今の返済額なら大丈夫」だけではなく、
返済額が変わった場合にも家計が耐えられるか
を確認しておきたいところです。
⑤ 「売ればいい」を最初から前提にしない
「将来売ればいいから、今は少し無理をしても大丈夫」
という考え方には注意が必要です。
不動産の価格は、将来必ず上がるとは限りません。
売却時の市場環境や物件の状態、立地、築年数などによって、結果は変わります。
住むために買うのか。
将来売却することも想定して買うのか。
目的を明確にすることが大切です。
「50年ローン」も、年数だけで良し悪しを決めない
長期の住宅ローンが注目される中で、
「50年ローンだから危険」
「月々の返済額が安いからお得」
と、期間だけで判断するのも適切ではありません。
重要なのは、
なぜ長期ローンを選ぶのか。
そして、そのローンをどう返していくのか。
ということです。
返済期間を長くすることで月々の負担を抑えられる一方、総返済額や将来の家計、定年後の返済なども考える必要があります。
また、
「最後まで返済することを前提にするのか」
「途中で売却する可能性があるのか」
という出口についても、購入前に考えておきたいところです。
「資産になる家」より先に「暮らし続けられる家」
最近は、
「資産価値が高い」
「値上がりする」
「将来売却できる」
といった情報も多く見かけます。
もちろん、資産性は住まい選びの重要な要素のひとつです。
しかし、
資産価値を優先するあまり、毎日の暮らしが苦しくなってしまったら？
それでは、住まいの目的から少し離れてしまうのではないでしょうか。
私は、
「資産になるか」だけではなく、
「ここで自分らしく暮らせるか」
を大切にしたいと思っています。
住宅ローンは「人生を縛るもの」ではなく「暮らしを支える手段」
住宅ローンを組むこと自体が、良い・悪いという話ではありません。
大切なのは、
住宅ローンを目的にしないこと。
家を買うことがゴールではなく、
その家で家族とどんな時間を過ごしたいのか。
どんな働き方をしたいのか。
どんな老後を迎えたいのか。
何にお金を使って人生を楽しみたいのか。
そこから逆算して、住宅予算を考えてほしいのです。
「住まいの判断力」とは、未来の自分を想像する力
住宅購入は、人生の中でも大きな選択です。
だからこそ、
「今、買えるか」
「いくら借りられるか」
「周りの人が買っているか」
だけで判断するのではなく、
「この選択をした10年後、20年後の自分は幸せだろうか？」
と考えてみてください。
住まいの正解は、誰かが決めてくれるものではありません。
市場にも、専門家にも、金融機関にも、それぞれの役割があります。
でも最後に、
「この暮らしを選びたい」
と決めるのは、自分自身です。
まとめ
住宅ローンを考えるときに大切なのは、
「いくら借りられるか」ではなく、
「いくらなら無理なく暮らし続けられるか」。
そして、
「家を買うこと」ではなく、
「その家でどんな人生を送りたいのか」。
住宅ローンは、住むための手段です。
人生を豊かにするはずの住まいが、人生を苦しくするものにならないように。
数字だけではなく、自分の暮らしと未来から住宅ローンを考える。
それも、私が考える「住まいの判断力」のひとつです。
次回予告｜Vol.5
「持ち家＝安心」は本当？資産価値だけでは測れない、住まいの価値
次回は、住宅の「資産価値」と「暮らしの価値」をテーマに、
自分にとって本当に価値のある住まいとは何かを考えていきます。
「高く売れる家」＝「良い家」なのか？
それとも、別の価値があるのか。
住まい選びを「お金」だけで考えないための、次の判断軸をお届けします。